Tiết kiệm là trong một trong những thử thách lớn đối với mỗi chúng ta khi sống trong nhịp sống tiêu dùng đầy hối hả.
Nếu như trong cuộc đời bạn không có các bước ngoặc quá lớn về tái chính thì tiết kiệm là điều cần phải làm để đảm bảo một tương lai ổn định. Có thể liệt ra một số giai đoạn, được chia ra theo độ tuổi của bạn, để giúp bạn nắm rõ các quá trình và tập trung hướng đến mục tiêu độc lập tài chính khi về hưu. Việc ý thức được mình đang ở đâu trong từng giai đoạn của cuộc đời sẽ giúp ta tích lũy, không đi chệch hướng.
Các giai đoạn như sau:
GIAI ĐOẠN THỨ NHẤT: TỪ 18 ĐẾN 25 TUỔI.
Để thực sự bắt đầu quá trình, bạn phải bắt đầu tiết kiệm ngay từ tháng lương đầu tiên. Ở thời điểm này, các chi phí của bạn còn khá thấp nên cần phải tận dụng cơ hội để bắt đầu tiết kiệm.
Tiết kiệm 15% thu nhập để dành cho các kế hoạch khác, chẳng hạn như dành để chi tiêu khi về hưu, sẽ giúp bạn giữ lại được một khoảng tiền cho những kế hoạch dài hạn (tối thiểu là 30 năm nữa). Bạn có thể thay đổi tỷ lệ một chút cũng được nhưng tuyệt đối không được dùng đến khoảng tiền tiết kiệm này. Nếu bạn vượt qua được thử thách nói trên, việc độc lập tài chính khi về hưu của bạn đã gần như được đảm bảo.
Sai lầm lớn nhất mà mọi người gặp phải chính là việc họ chuyển ra ở riêng ngay khi vừa có đủ tiền để trả tiền thuê một căn hộ nho nhỏ. Khi phải trang trải các khoảng chi phí như thuê nhà, phí vệ sinh, phí ăn uống, phương tiện đi lại…vv và các bạn trẻ sẽ hiểu được chuyện gì sẽ xảy ra nếu như họ không thanh toán hóa đơn tiền điện, hóa đơn tiền nước…vv. Nếu như tiếp tục sống ở nhà với gia đình thêm một thời gian nữa thì sẽ tốt hơn bởi họ có thể tranh thủ tiết kiệm trong thời gian đó.
Lý do duy nhất mà bạn không thể thực hiện được một tỷ lệ tiết kiệm cao trong khi còn trẻ là việc bạn muốn đi du lịch, shopping, những sở thích của tuổi trẻ…Vì vậy, bạn hãy suy nghĩ: Làm thế nào cho việc tiết kiệm của mình là linh hoạt có thể thực hiện được ?
GIAI ĐOẠN THỨ HAI: TỪ 25 ĐẾN 30 TUỔI.
Nếu dự định lập gia đình và mua hàng trong tương lai, bạn cần phải tăng thêm ít nhất 10% tiền lương hàng tháng để đưa vào tiết kiệm. Với một tỷ lệ tiết kiệm cao, bạn có thể trả hết tiền khi mua nhà trong vòng 5 năm cho đến 10 năm thay vì 20 năm như những người tiết kiệm ít hơn thường trả.
Cưới xin là một chuyện khá tốn kém, nếu như không tính toán hợp lý, các khoảng nợ từ sự kiện này sẽ ảnh hưởng rất lâu đến cuộc sống của bạn sau khi kết hôn. Thông thường, trong giai đoạn các cặp vợ chồng trẻ không thể tiết kiệm được ở mức họ mong muốn này bởi vì họ cần bỏ ra nhiều tiền để tạo dựng một gia đình riêng, và nếu họ không bắt đầu lặp kế hoạch tiết kiệm ngay từ bây giờ, thì kế hoạch tiết kiệm đó sẽ tiếp tục bị trì hoãn thêm một thời gian nữa. Điều đáng mừng trong giai đoạn này là bây giờ bạn đã có hai nguồn thu nhập, do đó bạn đã có tiền dư để tiết kiệm và cũng vẫn có thể duy trì một kế hoạch tiết kiệm thứ hai. Khi bạn có con, bạn cần phải mua bảo hiểm nhân nhọ và bảo hiểm ốm đau cho chúng để đề phòng trường hợp bất trắc.
Nếu bạn bắt đầu có ý tưởng lập một gia đình, thì ngay bây giờ hãy bắt đầu tiết kiệm tiền để trang trải các chi phí học hành cho con bạn và kể cả những chi phí khác nữa.
GIAI ĐOẠN THỨ BA: TỪ 30 ĐẾN 40 TUỔI.
Đây là thời điểm mà bạn bắt đầu có những chi tiêu lớn như chi phí để nuôi con, chuyển tới một căn nhà lớn nhơn hoặc mua một chiếc xe tốt hơn. Chi phí để con bạn được học trong một ngôi trường tốt là rất lớn, và nếu bạn không có sẵn kế hoạch tiết kiệm để chi trả học phí cho con bạn thì khoảng tiền này sẽ là gánh nặng trên ngân sách gia đình. Ngay cả học phí của nhà trẻ cũng có thể là một chi phí đáng kể trong tháng. Đây là thời gian tốn kém nhất trong đời bạn và bạn có thể không tiết kiệm được nhiều như trước đây.
Tuy nhiên, vì kế hoạch tiết kiệm dài hạn của bạn là linh hoạt cho nên điều này cũng không phải là vấn đề nghiêm trọng.
GIAI ĐOẠN THỨ TƯ: TỪ 40 ĐẾN 45 TUỔI.
Đến thời điểm này, bạn có thể tiết kiệm được một khoảng tiền tương đương với 1/3 số tiền mà bạn kiếm đượctrong suốt chặng đường đã qua. Rõ ràng là rất ít người đạt được điều này bởi vì hầu hết họ thường bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 40. Ở tuổi 45, bạn sẽ không còn món nợ nào, do đó lượng tiền tiết kiệm sẽ tăng lên để phòng trước được những tình huống bất ngờ.
Hầu hết chúng ta đều có dự định về hưu vào độ tuổi 55 – 60 hoặc cũng có thể là 65, nhưng trong xã hội hiện tại, rất nhiều người bị giảm biên chế ở độ tuổi 50 và phải đi tìm công việc mới. Nên tiếp tục duy trì danh mục đầu tư của bạn và bất kì một khoảng thu nhập bất ngờ nào cũng nên trích một phần vào tiết kiệm.
GIAI ĐOẠN THỨ 5: TỪ 45 TUỔI TRỞ VỀ SAU.
Phụ thuộc vào thời điểm mà bạn lập gia đình, nhu cầu chi phí học hành cho con cái cũng bắt đầu giảm xuống. Nếu bạn lập kế hoạch một cách cẩn thận, vào độ tuổi 45 bạn đã có thể có đủ thu nhập khả dụng để có thể bắt đầu nghỉ ngơi và thực hiện những giấc mơ của… tốn kém, chẳng hạn như du lịch nước ngoài. Bạn cũng có thể tậu hẳn một một ngôi biệt thự, một chiếc xe hơi mà bạn đã để ý mấy năm qua hoặc những cái khác nữa.
Ở giai đoạn này chúng ta có thể trang trải một cách dễ dàng hơn những chi phí bất ngờ. Ở độ tuổi 55, bạn cũng cũng đã kiếm đủ tiền để có thể độc lập tài chính lúc về hưu. Nếu tiếp tuc6 làm việc thêm 10 năm nữa, thu nhập mà bạn kiếm được có thể được dùng để giúp cho các con của bạn mua nhà hay trang trải học phí cho con cháu của bạn. Nhưng hãy nhớ rằng hãy cẩn trọng khi làm việc trong thời gian này vì lý do tuổi tác.
Nhiều người có thể lập luận rằng những đồ đạc xa xỉ có thể sắm được ở độ tuổi 30 bằng cách vai tiền ngân hàng. Tuy nhiên, với thói quen “ xài trước, trả sau ” có thể khiến bạn trở nên nghèo túng khi bạn về hưu thì có lẽ bạn nên cân nhắc lại. Một kế hoạch tài chính và tiết kiệm tốt chắc chắn sẽ có ích nhiều hơn cho bạn và chớ lo là bạn không còn đủ thời gian để tận hưởng những quả ngọt của các nổ lực dài hơi đó.